Prestamo personal sin firma del conyuge

Préstamo garantizado

La sección 202.7(d) del Reglamento B establece en general que un prestamista no exigirá la firma del cónyuge de un solicitante que no sea solicitante conjunto en ningún instrumento de crédito si el solicitante reúne los requisitos por sí solo, a menos que se cumplan determinadas excepciones especificadas:

Se aplican normas similares a los créditos no garantizados.4 El artículo 202.7(d)(2) del Reglamento B establece que "[s]i un solicitante pide un crédito no garantizado y se basa en parte en una propiedad que posee conjuntamente con otra persona para satisfacer las normas de solvencia del acreedor, el acreedor podrá exigir la firma de la otra persona únicamente en el instrumento o instrumentos necesarios, o que el acreedor considere razonablemente necesarios, con arreglo a la legislación del estado en el que se encuentra la propiedad, para permitir al acreedor acceder a la propiedad en la que se basa en caso de fallecimiento o impago del solicitante".

En el caso de un préstamo a una empresa, el prestamista puede exigir las garantías personales de los socios, directores o ejecutivos de una empresa y de los accionistas de una sociedad de capital cerrado, pero la exigencia de una garantía debe basarse en la relación del garante con la empresa, no en una prohibición.5 El prestamista no puede exigir la firma del cónyuge del garante, a menos que se cumpla una de las excepciones previstas en §202.7(d).6

¿Por qué tiene que firmar la hipoteca el cónyuge no prestatario?

Por suerte, existe una amplia gama de programas hipotecarios, incluidos los préstamos con bajo o ningún pago inicial, que facilitan la compra de una vivienda a los solicitantes solteros. Y los bajos tipos actuales hacen que la compra sea más asequible.

Esto se debe a que los prestamistas hipotecarios obtienen un informe crediticio combinado con el historial y la puntuación de cada solicitante, y utilizan la puntuación más baja de dos o la media de tres para evaluar las solicitudes. La puntuación que utilizan se denomina puntuación crediticia representativa.

Hace unos años, la Reserva Federal estudió los costes hipotecarios y descubrió algo sorprendente. De más de 600.000 préstamos estudiados, el 10% podría haber pagado al menos un 0,125% menos si el familiar más cualificado hubiera presentado la solicitud solo.

Puede que merezca la pena consultarlo con su gestor de préstamos. Por ejemplo, si uno de los prestatarios tiene una calificación FICO de 699 y el otro de 700, se ahorrarían 500 dólares en comisiones de préstamo por cada 100.000 dólares prestados debido a las comisiones de Fannie Mae por puntuaciones inferiores a 700.

El principal inconveniente de esta estrategia es que el único comprador de vivienda ahora debe calificar sin la ayuda de los ingresos de su cónyuge. Así que para que esto funcione, el cónyuge en la hipoteca probablemente necesitará una puntuación de crédito más alta y los ingresos más altos.

¿Puedo comprar una casa sin que lo sepa mi cónyuge?

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Hay muchas cosas a tener en cuenta cuando te preparas para comprar una casa. Pero si está casado, una en la que quizá no haya pensado es si tanto usted como su cónyuge deben estar en el préstamo hipotecario. En algunos casos, tener a un solo cónyuge en la hipoteca puede ser la mejor opción.

La respuesta corta es "sí", es posible que una pareja casada solicite una hipoteca a nombre de uno solo de ellos. Si está pensando en obtener una hipoteca sin su cónyuge, o si simplemente se pregunta por qué alguien haría esto, tenemos algunas respuestas.

Desgraciadamente, las compañías hipotecarias no se limitan a utilizar la puntuación crediticia más alta entre los dos, o históricamente ni siquiera la media de sus puntuaciones; han prestado más atención a la puntuación crediticia media más baja. Sin embargo, cambios recientes permiten ahora utilizar la media de la puntuación media de todos los clientes del préstamo para determinar si se cumplen los requisitos mínimos FICO®. Esta es una buena noticia si o su cónyuge tiene una puntuación crediticia media que le impediría obtener los mejores tipos posibles. En cualquier caso, podría considerar dejar a su cónyuge fuera de la hipoteca, a menos que necesite los ingresos de su cónyuge para poder optar a un importe de préstamo decente.

Comentarios

En los últimos años, cada vez es más frecuente ver a parejas de hecho que compran casa juntas. En lugar de gastar sus ahorros en una boda tradicional, cada vez son más las parejas que cambian las campanas de boda por el satisfactorio tintineo de las llaves de una casa nueva.

El aumento del precio de los alquileres, el menor empuje social a casarse y la mayor incertidumbre económica llevan a algunas parejas de larga duración a buscar formas más prácticas de demostrar su compromiso mutuo. Al fin y al cabo, una casa suele ser mejor inversión que una boda.

Dado que las parejas no casadas representan el 9% de los compradores de vivienda, la copropiedad es la opción adecuada para algunos. Sin embargo, comprar una casa con otra persona, sobre todo si no se está casado, entraña muchos riesgos.

También debe pensar en cómo el hecho de ser propietarios de una casa juntos cambiará su relación o añadirá nuevos retos a la misma. Ser propietario de una casa conlleva muchas responsabilidades y decisiones nuevas. Asegúrese de que está preparado para asumirlas como pareja.

"La posibilidad de hacer proyectos para la casa ha abierto la caja de Pandora de nuevas decisiones que tomar juntos o no. Yo quiero un frigorífico nuevo con máquina de hielo. A él no le importa", dice. "En nuestro alquiler, teníamos lo que teníamos. Sin discusiones".